Heu de pagar tots els diners en efectiu per a la vostra propera casa?
"L'efectiu és rei", va dir el vell adagi. Tanmateix, sembla certa aquesta filosofia quan es compra una casa? Aquí teniu una ullada a alguns dels avantatges i contres.
Per què tots els efectius tenen sentit
1. Ets un comprador més atractiu. És probable que un venedor que sàpiga que no teniu previst sol·licitar una hipoteca us prendrà més seriosament. El procés hipotecari pot necessitar molt de temps i sempre hi ha la possibilitat que un sol·licitant sigui rebutjat, que s’acabi el contracte i el venedor haurà de tornar a començar tot de nou, assenyala Mari Adam, planificadora financera certificada a Boca Raton., Florida.
El fet d’estar preparat per pagar en efectiu no només us permet avantatges amb venedors motivats que desitgen tancar l’oferta, sinó que també s’ajuda als venedors en mercats immobiliaris on l’inventari és estret i els licitadors poden competir per la seva propietat.
2. Podríeu trobar una oferta millor. De la mateixa manera que els diners en efectiu et converteixen en un comprador més atractiu, també et permeten una millor posició per negociar. Fins i tot els venedors que no han escoltat mai la frase "temps de valor dels diners", entendran intuïtivament que com més aviat rebin els seus diners, més aviat podran invertir-lo o fer-ne un ús.
3. No heu de suportar la molèstia de garantir una hipoteca. Des de la bombolla immobiliària i la crisi financera del 2007-08, els subscriptors han reforçat els seus estàndards per decidir qui mereix un préstec. Com a resultat, és probable que sol·licitin més documentació fins i tot de compradors amb ingressos sòlids i registres de crèdit impecables. Si bé això podria ser un pas prudent per part de la indústria de préstecs, pot suposar més temps i agreujament per als sol·licitants d’hipoteca.
Altres compradors no tenen més remei que pagar en efectiu.
"Hem tingut compradors que no podien obtenir una nova hipoteca perquè ja tenen una hipoteca existent en una altra casa que es ven", diu Adam. "Com que no poden obtenir una nova hipoteca, compren la nova propietat amb tot el seu efectiu. Una vegada que la propietat antiga es ven, pot col·locar una hipoteca a la nova propietat o potser decideix renunciar a la hipoteca per estalviar interessos. "
4. Mai perdreu la nit del dia sobre els pagaments hipotecaris. Les hipoteques representen la factura única més gran que la gent ha de pagar cada mes, així com la major càrrega si els ingressos es peruen a causa d’una pèrdua de feina o alguna desgràcia.
Anys enrere, els propietaris de vegades celebraven els seus pagaments finals amb festes cremadores d’hipoteques. Avui dia, però, és probable que el propietari mitjà no es quedi al mateix lloc el temps suficient per pagar una hipoteca típica de 30 anys o fins i tot una de 15 anys. A més, els propietaris solen refinançar les seves hipoteques quan baixen els tipus d’interès, cosa que pot ampliar encara més les obligacions de préstec en el futur.
Si la tranquil·litat és important per a vosaltres, pagar la vostra hipoteca amb antelació o pagar en efectiu la vostra llar en primer lloc pot ser una oportunitat intel·ligent. Això és especialment cert quan us acosteu a la jubilació. Tot i que considerablement més nord-americans en edat de jubilació tenen un deute de l’habitatge que el que fa 20 anys, segons dades de la Reserva Federal. Molts planificadors financers veuen almenys un benefici psicològic en retirar-se lliure de deutes.
"Si algú està reduint la mida a una casa menys costosa a la jubilació", afirma Michael J. Garry, planificador financer certificat a Newtown, Pa., "Generalment els aconsello que utilitzin el patrimoni net a la seva casa actual i que no tinguin una hipoteca la casa nova ”.
Allò que perds
1. Cerqueu molts diners en una classe d'actius. Si els diners necessaris per comprar una casa directament representen la major part dels vostres estalvis, aconseguireu una de les normes consagrades de les finances personals: la diversificació. D'altra banda, segons la rendibilitat de la inversió, els béns immobles residencials han quedat històricament per darrere de les existències, segons molts estudis. És per això que la majoria de planificadors financers us diran que penseu en la vostra llar com a lloc per viure en lloc d’inversió.
2. Perdràs l’aprofitament financer que ofereix una hipoteca. Quan compreu un actiu amb diners prestats, el vostre retorn potencial és més gran, suposant que el valor augmenti de valor.
Per exemple, suposem que heu comprat una casa de 300.000 dòlars que des d’aleshores ha augmentat en valor en 100.000 dòlars i que ara val 400.000 dòlars. Si haguéssiu pagat en efectiu la casa, el retorn serà del 33% (un guany de 100.000 dòlars amb 300.000 dòlars). Tanmateix, si haguéssiu reduït el 20% i hagueu pres en préstec el 80% restant, el vostre retorn serà del 166% (un guany de 100.000 dòlars en el vostre pagament inicial de 60.000 dòlars). Aquest exemple simplificat ignora els pagaments hipotecaris, les deduccions fiscals i altres factors, però aquest és el principi general.
Val la pena assenyalar que el palanquejament també funciona en una altra direcció. Si la vostra casa disminueix en el valor, podeu perdre més, de forma percentual, si teniu una hipoteca que si haguéssiu pagat en efectiu. Potser no importa si teniu intenció de quedar-vos a la llar, però si us heu de traslladar, podríeu trobar-vos degut al vostre prestador més diners dels que podeu recaptar de la venda.
3. sacrificareu la liquiditat. Si es necessita, la liquiditat es refereix a la rapidesa amb la que es pot treure els diners en efectiu d’una inversió. La majoria de tipus de comptes bancaris són totalment líquids, cosa que significa que podeu obtenir efectiu gairebé a l'instant. Els fons mutuos i els comptes de corretatge poden trigar una mica més, però no gaire. Una casa, però, pot requerir fàcilment mesos per vendre.
Per descomptat, podeu agafar en préstec el patrimoni net a casa vostra, mitjançant un préstec d’equitat a domicili, una línia de crèdit d’equitat domèstica o una hipoteca inversa. Tal com assenyala Garry, però, totes aquestes opcions tenen inconvenients, incloses les taxes i els límits de préstec, de manera que no es podran ingressar de forma casual.
La línia de fons
Pagar tots els diners en efectiu per a una casa pot tenir sentit per a algunes persones i en alguns mercats immobiliaris, però assegureu-vos que també tingueu en compte els inconvenients.