Quins són els avantatges i els contres dels préstecs de pòlisses d’assegurances de vida?

Com qualsevol tipus de préstec, els préstecs de pòlissa d’assegurança de vida vénen amb avantatges i contres. És important tenir en compte tots dos aspectes abans de decidir si es pot prestar prestació contra tota la pòlissa d’assegurança de vida.

Beneficis d'un préstec de la pòlissa d'assegurança de vida

Obtenir un préstec de pòlissa d’assegurança de vida és ràpid i senzill. Com que teniu en préstec amb el vostre propi patrimoni, no hi ha cap procés d’aprovació, verificació de crèdit ni verificació d’ingressos. Els préstecs amb pòlisses solen tenir un tipus d’interès molt inferior als préstecs bancaris i no tenen comissions elevades i costos de tancament. En la majoria dels casos, també estan lliures d'impostos. Després de sol·licitar el préstec, es rep un xec en cinc o deu dies laborables.

Els fons d’un préstec de pòlissa es poden utilitzar de qualsevol manera que trieu. Com que el valor en efectiu de la pòlissa actua com a garantia del préstec, podeu utilitzar els diners per qualsevol cosa, des de les factures de la llar fins a vacances. La companyia d’assegurances no requereix cap explicació sobre com es pretén utilitzar els fons. A diferència d’un préstec bancari o targeta de crèdit, no hi ha cap pagament mensual necessari per a un préstec de pòlissa ni cap data de devolució. Podeu pagar-lo en dos mesos o deixar-lo reposar sense fer cap pagament durant anys. No obstant això, encara que no es facin pagaments, el préstec acumula interessos que s’afegeixen al saldo del préstec.

Els préstecs de pòlissa no són ingressos imposables sempre que la quantitat prestada sigui igual o inferior a la quantitat de primes pagades. Atès que el préstec es té en préstec amb els seus propis actius i no arriba al vostre crèdit, l’IRS no reconeix el préstec com a ingrés; per tant, no està gravat en impostos.

Contra de prestar-se contra la vostra assegurança de vida

Si haguéssiu de morir abans de pagar el vostre préstec de pòlissa, el saldo del préstec i els interessos acumulats es treuen del benefici per defunció que es dona als beneficiaris. Això podria ser un problema si els beneficiaris necessiten la quantitat total del benefici previst. Quan el préstec queda impagat, s’integra l’interès que s’aconsegueix al saldo principal del préstec.

Si el saldo del préstec augmenta per sobre de la quantitat del valor en efectiu, la pòlissa podria deixar de banda la seva pòlissa i acabar amb el risc. En cas que es derivi o es produeixi una rendició de la pòlissa, l’IRS considera que el saldo del préstec més els interessos són els ingressos imposables i els impostos deguts podrien ser una quantitat bastant gran segons el préstec inicial i els interessos acumulats.

El fet d’aprofitar el vostre valor en efectiu pot provocar que l’import de la garantia es mogui d’un compte d’inversió a un compte segur. Els dividends obtinguts en el compte d'inversió es redueixen en funció de la quantitat de garanties garantides.

(Per a informació relacionada, vegeu "Comprendre els préstecs d'assegurança de vida".)