Què és la Llei de seguretat? Com pot afectar el vostre jubilació?

Un nou projecte de llei pot ajudar el país a superar la seva crisi de jubilació?

Això és el que alguns legisladors preveuen amb la Llei de Setting Every Community Up for Retirement Enhancement Act (2019), més coneguda com a SECURE Act. El projecte de llei de gran abast inclou 29 disposicions destinades a augmentar l’accés a comptes avantatjats per impostos i a evitar que els nord-americans majors puguin perdre els seus actius.

Compres per emportar

• La Llei SECURE facilitaria als propietaris de petites empreses la creació de plans de jubilació “port segur” que siguin menys costosos i més fàcils d’administrar.

• Molts treballadors a temps parcial podrien participar en un pla de jubilació de l'empresari en virtut de la factura.

• La legislació, aprovada de forma aclaparadora a la Cambra, continua vinculada al Senat.

Un sistema de retirada amb problemes

El sistema de jubilació nord-americà, que requereix que la majoria dels treballadors complementin la Seguretat Social amb estalvis personals, hagi estat molt reconegut. Segons les dades de l’Oficina d’Estadístiques del Treball dels Estats Units publicades el 2018, només el 55% de la població adulta fins i tot participa en un pla de jubilació laboral –sense prestació definida o contribució definida.

I fins i tot els que ho fan són sovint desgraciadament a l’hora d’invertir part del seu sou.

El gegant de gestió de riquesa, per exemple, Vanguard va revelar a principis d’any que el saldo mitjà de 401 (k) per a aquests majors de 65 anys és de només 58.035 dòlars. La Llei SECURE té l’objectiu d’incentivar els empresaris que prèviament han evitat aquests plans, que poden ser costosos i difícils d’administrar, a començar a oferir-los.

"Amb el pas d'aquest projecte de llei, la Cambra va avançar significativament en la resolució de la crisi de jubilació de la nostra nació i en ajudar els treballadors de totes les edats a estalviar per als seus futurs", va dir el representant Richard E. Neal (Mass-D), en un comunicat després que el projecte de llei va navegar. a través de la cambra amb una votació del 417 al 3 de maig.

Disposicions principals de la Llei SECURE

La Llei SECURE modificaria diverses normes relacionades amb els comptes de jubilació avantatjats pels impostos. Per exemple, podria:

• Facilitar a les petites empreses la creació de 401 (k) s augmentant el límit sota el qual poden inscriure els treballadors automàticament en els plans de jubilació "port segur", passant del 10% dels salaris al 15%.
• Proporcioneu un crèdit fiscal màxim de 500 dòlars anuals als empresaris que crein un pla de 401 (k) o SIMPLE IRA amb inscripció automàtica.
• Permet que les empreses puguin inscriure empleats a temps parcial que treballin o bé 1.000 hores durant tot l'any o tinguin tres anys consecutius amb 500 hores de servei.
• Animar els patrocinadors del pla a incloure anualitats com a opció en els plans laborals reduint la seva responsabilitat si l’asseguradora no pot complir amb les seves obligacions financeres.
• Recupereu l’edat en què els participants al pla de jubilació han de tenir les distribucions mínimes obligatòries (RMD), de 70 a 72 anys.
• Permetre utilitzar 529 comptes avantatjats per impostos per reemborsaments de préstecs estudiantils qualificats (fins a 10.000 dòlars anuals).

Els planificadors avaluen aquests canvis

Mentre que el planificador de jubilacions Marguerita Cheng, consellera delegada de Blue Ocean Global Wealth de Gaithersburg, Md., Adverteix que el projecte de llei no és una cura per als reptes de jubilació del país, segons ella, algunes de les disposicions representen un pas en la direcció correcta.

En particular, assenyala, reduir el nombre d'hores que han de treballar els empleats per registrar-se a 401 (k) pot ajudar a ampliar la participació. "És útil per als empleats a temps parcial, tant si només entren a la plantilla com a punt de sortir", afirma Cheng.

I és partidària d’afegir flexibilitat als comptes de 529, que es podrien utilitzar per amortitzar alguns préstecs estudiantils en virtut de la factura. És una bona opció, segons ella, per als pares que puguin tenir fons al seu compte d'estalvi educatiu i vulguin ajudar un fill que ja s'hagi graduat. "La llei SECURE ofereix més flexibilitat", afirma Cheng.

Per a David Rae, un planificador financer amb seu a Los Angeles, trasllada l'edat inicial per a les distribucions mínimes necessàries a 72 també té sentit, atès que la gent viu més temps del que fa una generació enrere. "La recuperació de les RMD ajudarà la gent a guanyar els seus diners una mica més, sobretot perquè més d'ells han de treballar després", afirma Rae.

Enredat al Senat

Malgrat l’aclaparador suport de la Llei SECURA a la Cambra, pot trigar temps fins que el Senat arribi fins i tot a votar el projecte de llei. A principis de juliol, PlanAdviser va informar que dos senadors republicans, un d'ells Ted Cruz (R-Texas), van mantenir-la. Segons un secretari de Washington, Cruz intenta ajustar la secció sobre 529 comptes perquè els pares també els puguin utilitzar per a despeses de formació escolar.

417 al 3

El marge pel qual va aprovar la Llei SECURE a la Cambra de Representants dels Estats Units el maig de 2019.

L’atac: fins i tot amb només un parell de senadors a peu, el pas del projecte pot trigar molt més. Sense el consentiment unànime, el projecte de llei hauria de passar pel procés de la comissió, seguit de debats i votacions posteriors. I si els senadors aconsegueixen canviar una part del llenguatge del projecte de llei, la cambra també hauria de votar la versió més recent. No queda clar quant temps es pot trigar.

La línia de fons

Si bé és possible que la Llei SECURE passarà per alguns canvis menors, el suport bipartidista que hi ha darrere de la legislació significa que és probable que també acabi passant al Senat. Tant si es tracta de canviar de joc com si no es veu. Però una cosa és força clara: les regles actuals no permeten als nord-americans prou a deixar l'ou niu que necessitaran per a una jubilació segura.